20多岁的年轻人，有没有自己的保险规划么？

在这个月遇到一个寿险业务员之前，我对此一点概念都没有。这个中美大都会的业务员是同事介绍的,大部分保险业务员都很能煽情,随后我答应买一份长期分红寿险,最开始的计划是每年1万,直到我65岁的时候.

可能大部分人对于这个计划没有什么直观的印象,但是很多人会问,20出头的时候做分红寿险合适么?

答案是不合适。以我第一次拿到的计划为例，每年缴纳保费一万出头，到了65岁的时候，你可以选择将这部分钱转成养老金。但是，比如你缴纳的保费总额是40万，到那时你所持有的保单的本金以及红利价值并不比40这个数字高多少。

保险业务员通常都会对你讲这样一句话，保险是保障，因此不能从投资收益这一点来考虑。这种说法并不能说错了，对于一份保险产品自然可以这样说，但在你个人的整体规划里，这样的言辞不值得信赖。

因为：1）单从保障来说，消费型寿险可以在低成本情况下达到长期寿险同样的效果，这一点是非常重要的；
2）当你年轻的时候，你可能需要买房/结婚/买车……，你的开支的增速短期来开会超过你的收入增速；
3）无论是养老金还是单纯投资，你有稳健回报的渠道可以选择；

比如：一份长期寿险的赔付额度可能是50万，你可能需要在长达40年的时间里每年缴纳1万；一份消费型寿险，也就是说不返还，定期购买的品种，可能缴纳300-400元/年或者更低，保额在40万左右。但如果你有40万，在连续的40年里定期定额投资一只股票基金，或者大盘蓝筹股，40年后的回报惊人。

这里为什么要这样分析，原因是，如果你换个角度看长期寿险，它的功能被分成意外赔付和后续分红两部分。

但两部分功能都可以有替代的反感来更好的实现：前一部分可以通过消费型寿险低成本地达到同样的目的；后一部分，有基金、证券投资等多种方式实现稳健回报，效率远高于长期寿险（在长达40年的周期内，它的风险也不比保险产品高）。